Achat immobilier, prêt à la consommation, etc., vos projets peuvent vous pousser à souscrire plusieurs crédits. Toutefois, le remboursement de nombreuses mensualités peut vite vider le budget et tourner au cauchemar. Racheter vos crédits peut alors vous éviter de tomber dans le piège du surendettement et d’être à l’aise. Mais comment se déroule un rachat de dossier de surendettement ? Est-il possible même dans une situation financière difficile ? Trouvez dans cet article, quelques informations utiles sur le rachat de dossier de surendettement.
Plan de l'article
Qu’est-ce que le rachat de dossier de surendettement ?
Le rachat de dossier de surendettement est aussi connu sous le nom de regroupement de crédits ou de restructuration de dettes. En fait, il s’agit d’une procédure financière qui consiste à rassembler deux prêts existants (immobiliers, consommation ou auto) ou plus en un seul. Il est réalisable auprès d’un organisme bancaire ou un organisme de prêt.
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L’emprunteur voulant racheter ses prêts n’est alors plus redevable que d’une seule et unique mensualité, qu’il doit verser à l’organisme lui ayant accordé le regroupement de crédits, et non plus à différents organismes de crédit. Au même moment, le prêt est rééchelonné, c’est-à-dire que le temps de remboursement est allongé. Pourquoi ? Réduire le montant total du coût payé pour les mensualités par l’emprunteur qui désire regrouper ses crédits, afin de diminuer son taux d’endettement et lui permettre de stabiliser sa situation, ses revenus et son budget.
Déjà qu’une durée de remboursement plus longue demande une dette finale plus grande et étant donné que le taux monte en conséquence, un rachat de crédit offrira idéalement un taux inférieur au taux moyen des anciens crédits. Au final, la probabilité de se retrouver à nouveau en situation de surendettement est très faible. Les mensualités et votre budget sont alors plus faciles à gérer.
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Comment monter un dossier de surendettement ?
En cas de surendettement extrême pour différentes raisons, il faut constituer un dossier de surendettement à déposer auprès d’une commission de surendettement. Ce dossier va permettre à la commission de surendettement de mieux évaluer votre situation.
Pour aider la commission de surendettement à mieux étudier votre situation, votre dossier de surendettement doit être composé d’éléments très importants. Ledit dossier doit comporter des éléments comme :
- l’identité de l’emprunteur ;
- la situation professionnelle de l’emprunteur ;
- la situation matrimoniale de l’emprunteur ;
- le patrimoine de l’emprunteur ;
- les ressources mensuelles de l’emprunteur ;
- la situation des individus âgés d’au moins 16 ans qui se trouvent sous la responsabilité de l’emprunteur ;
- les charges habituelles de l’emprunteur par mois ;
- les divers crédits actuels de l’emprunteur.
L’ensemble de ces éléments permettra à la commission mise en place par la Banque de France d’analyser le contexte. Le rôle de cette commission est d’effectuer une analyse complète de votre dossier afin de vous guider. Les orientations de la commission vont dépendre de la portée de votre surendettement. En fonction du cas, la commission peut suggérer des solutions comme un plan de redressement. Elle peut également conseiller l’effacement des dettes.
Quelles sont les banques pouvant faire un rachat de dossier de surendettement ?
Toutes les structures bancaires ne sont pas habilitées à racheter un dossier de surendettement. Les banques suivantes vous aideront à le faire :
- CGI Finance ;
- Crédit Municipal de Toulouse ;
- SYGMA Banque ;
- Banque de France ;
- BNP Paribas ;
- Crédit Agricole ;
- Crédit Mutuel Arkéa.
Comment obtenir un rachat de dossier de surendettement facilement ?
Afin que votre demande de rachat de dossier de surendettement soit plus facile à obtenir, il n’y a pas de secret. En fait, il va falloir que vous montrez patte blanche. Toutefois, il arrive que certaines demandes de rachat de crédits pour un emprunteur en condition difficile soient rejetées. Comment alors gérer un rachat de dossier de surendettement difficile ?
D’abord, vous devez présenter un dossier irréprochable. À cet effet, il convient qu’il soit le plus complet possible, avec des justificatifs concernant votre situation professionnelle, vos ressources financières, les informations des crédits à regrouper ainsi que votre taux d’endettement.
Ensuite, n’économisez pas sur les garanties. Lorsqu’un rachat de crédit est demandé par une personne dans une condition difficile, son dossier risque de ne pas être suffisamment solide auprès de la banque. Il est alors recommandé d’opter pour la caution solidaire ou hypothécaire. Toutefois, il convient de noter que dans le cas d’une hypothèque, le coût du rachat de crédit ne peut dépasser 80 % de la valeur du bien hypothéqué.
Pour finir, n’hésitez pas à taper à plusieurs portes. Les facteurs d’acceptation varient d’une structure de rachat de crédit à une autre. C’est la raison pour laquelle il est très important de faire jouer la concurrence. En plus de votre banque habituelle et autres structures de crédits conventionnelles, vous pouvez aussi élargir vos recherches par le biais des simulations en ligne ou un courtier. Lorsque vous multipliez vos demandes, vous boostez ainsi vos chances pour que votre dossier de rachat de dossier de surendettement soit accepté.
